Обязательства по кредитам

4_kreditНацбанк так и не дозрел до продажи заемщикам, обслуживающим валютные кредиты, валюты по льготному курсу из своих резервов. Как известно, в конце апреля регулятор сообщил о создании рабочей группы, которая займется поиском решения кредитной проблемы. В итоге, регулятор решил взвалить всю тяжесть последствий девальвации на банковский сектор.

 

Спасение утопающих

В частности, НБУ инициировал законопроект «Об урегулировании ситуации с погашением обязательств по кредитам в иностранной валюте, обеспеченных ипотекой». Законопроект предлагает конвертировать валютные ипотечные кредиты населения в гривневые по курсу 8 грн./USD. Понятное дело, банковское сообщество восприняло подобную инициативу крайне негативно. Например, в Ассоциации украинских банков (АУБ; г.Киев; с 1990 г.; 50 участников) уверены, что перекладывание всех убытков только на кредиторов не соответствует «принципам справедливости и сбалансированности интересов всех сторон». При этом, по мнению экспертов АУБ, в нынешних условиях такой шаг несет угрозу дестабилизации банковской системы. В Ассоциации подсчитали, что только за I квартал текущего года, когда девальвация составила 37%, гривневый эквивалент задолженности населения по валютным займам увеличился на 9 млрд грн. (подсчет Ассоциации выгладит весьма скромно. — Ред.). Это без учета процентных начислений. Однако на самом деле ситуация куда плачевнее. Следует учитывать, что с начала года гривня девальвировала уже на 47%! По данным НБУ, за январь — апрель гривневый эквивалент валютной задолженности граждан увеличился на 22 млрд грн. Таким образом, убытки банков от принятия нацбанковской инициативы наверняка приблизятся к 30 млрд грн. По данным регулятора, к 1 апреля максимальный размер валютного кредитного портфеля был у «Надра Банка» – более II млрд грн. в эквиваленте. На втором месте -Укрсоцбанк (UniCredit Bank), который за посткризисные годы так и не смог минимизировать валютную составляющую.

Банкиры также отмечают, что механический перевод валютных активов в гривню приведет к дисбалансу между активами и обязательствами – увеличится «короткая» валютная позиция банков, что чревато дополнительными убытками в случае дальнейшей девальвации национальной валюты. Чтобы сохранить валютную позицию, банки будут вынуждены скупать иностранные дензнаки, что может привести к усилению давления на курс доллара и евро.

Еще более беспощадный для банков вариант перевода валютных кредитов в гривневые предложил одиозный народный депутат Николай Рудьковский. Согласно законопроекту №4895, зарегистрированному им в парламенте 16 мая, все банки и финучреждения, по письменному заявлению граждан, имеющих невыполненные обязательства по валютным кредитам, должны реструктурировать обязательства по кредитному договору. При этом размер обязательства по кредитному договору определяется исходя из официального курса гривни по отношению к валюте кредитного договора, установленного НБУ на момент заключения договора. То есть на уровне 5 грн./USD. Суммы неустойки в виде пени, штрафов, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения кредитных обязательств физлиц в валюте в период с 1 декабря 2008 г. до момента заключения дополнительных соглашений к действующим договорам, по замыслу автора законопроекта, должны подлежать аннулированию кредитором в процессе проведения реструктуризации.

Напомним: в разгар кризиса 2008-2009 гг. парламентарии вносили массу законопроектов о переводе валютных кредитов в гривневые по курсу 5,05 грн./USD. Однако такие инициативы рассматривались исключительно как популистские, предвыборные. Всерьез их никто не воспринимал. Даже более реальный вариант разделения убытков между тремя сторонами — государством (бюджет, НБУ), кредиторами и заемщиками — был отвергнут. Тогда Нацбанк пошел по пути проведения валютных аукционов с льготным курсом, г Следует отметить, что в 2008-2009 гг. масштаб проблемы был куда значительнее. Объем портфеля валютных займов составлял около $25 млрд, сейчас же он втрое меньше. Как уже сообщал, Минфин еще в марте текущего года предлагал НБУ возобновить валютные аукционы для заемщиков.

 

Здравия желают

Частные заемщики испытывают проблемы не только с валютными, но и с гривневыми потребительскими кредитами, выданными уже в посткризисные годы. В частности, проблема обслуживания долга коснулась семей, кормильцы которых были мобилизованы в ряды Вооруженных Сил Украины (ВСУ). Нацбанк призвал своих подопечных подставить плечо и таким заемщикам. В своем письме №18-112/22289 от 08.05.14 г. регулятор сообщил, что на совещании с участием представителей Независимой ассоциации банков Украины, Украинского кредитно-банковского союза и АУБ было предложено изучить возможность пересмотра условий оплаты (реструктуризации) обязательств по кредитным договорам с указанными лицами. В частности, освобождать мобилизованных заемщиков от штрафных санкций, предоставлять им отсрочку по погашению основного долга и уплате процентных начислений и т.п. Отечественным банкам рекомендовано также рассмотреть вопросы разработки программ содействия в погашении основного долга и процентных выплат и (или) неначислении штрафных санкций за несвоевременное выполнение долговых обязательств военнообязанными, призванными на службу в ВСУ.

Кроме того, Нацбанк напомнил об имеющейся у банков возможности предоставить   благотворительную   помощь военнообязанным. 20 мая текущего года был принят Закон (проект №4785), которым предложено дополнить Закон «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» нормами о неначислении штрафных санкций и пени за невыполнение обязательств перед банками военнослужащими с начала и до окончания особого периода, а резервистами и военнообязанными — с момента призыва по мобилизации и до окончания особого периода.

Нацбанк представил предложения к проекту по осуществлению реструктуризации кредитных обязательств и даже добровольного полного или частичного прощения долга военнообязанным и призванным на службу в ВСУ. Отметим, что ранее циркулировала информация со ссылкой на слова премьер-министра Арсения Яценюка о том, что правительство погасит процентные начисления по кредитам мобилизованных военнослужащих за время несения ими службы. Так или иначе, банки наперегонки начали объявлять о кредитных поблажках для военнослужащих. В частности, ПриватБанк принял решение отменить процентные начисления по кредитам для заемщиков, мобилизованных в ряды украинской армии. Она будет действовать на время прохождения военной службы для клиентов   программ   потребительского кредитования, кредитования малого бизнеса и пользователей кредитными лимитами на картах. Также на период мобилизации клиентов банк не будет начислять штрафные санкции за несвоевременное погашение платежей по всем видам кредитных программ. «Правление банка приняло решение отменить процентные начисления по кредитам всем клиентам, которые в этот непростой для Украины период защищают ее целостность и мирное будущее, — не без пафоса отмечает Олег Гороховский, первый заместитель председателя правления ПриватБанка (г.Днепропетровск; с 1992 г.; 33 тыс. чел.). — Всем нашим клиентам, которые призваны в украинскую армию, на время прохождения службы не будут производиться процентные начисления за пользование кредитами и накладываться штрафы за просрочку обязательных платежей». Как сообщили в банке, для того чтобы мобилизованные лица смогли воспользоваться кредитными каникулами, нужно обратиться в любое отделение банка или связаться с сервисным центром. Для подтверждения прохождения воинской службы достаточно прислать банку копию военного билета, в котором указана дата мобилизации.

Аналогичные программы анонсировали и другие участники рынка. Так, Сергей Мамедов, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (г.Киев; с 2011 г.; 100 членов), считает, что все клиенты банков, временно мобилизованные в ряды ВСУ, должны получить кредитные каникулы на время прохождения воинской службы. Банкир призвал все финансово-кредитные учреждения Украины поддержать силовиков. «Во время выполнения своего священного долга военные не должны переживать о бытовых и финансовых проблемах. Если у мобилизованного в ряды ВСУ клиента банка есть потребительский кредит или он желает получить овердрафт по своей кредитной карте, банк должен идти навстречу I такому человеку. Считаю, что на время мобилизации у клиента должен быть 0% по любым выплатам банку, — заявляет г-н Мамедов, являющийся также председателем правления национализированного Укргазбанка. — Мы в банке уже внедрили два специальных продукта «Патриот», которые помогут семьям военнообязанных уменьшить финансовую нагрузку на время службы их родных в рядах ВСУ». По словам банкира, несколько крупных украинских финучреждений уже высказали желание внедрить у себя аналогичные программы. Впрочем, особого энтузиазма со стороны большинства банков не наблюдается.


Похожие статьи