Выплаты жмут по тормозам

10Чем опасно возможное банкротство крупнейшей страховой компании «Оранта» Она особенно актуальна, когда страховая компания виновника ДТП не считает себя кому-то обязанной. Даже после того, как потерпевшая сторона смогла выиграть все суды и запустить механизм исполнительного производства. Увы, такие случаи не редкость и существует высокая вероятность, что в ближайшее время их станет еще больше. Вначале декабря Национальная комиссия по регулированию рынка финансовых услуг ввела в HACK «Оранта» временную администрацию.

В госучреждении заявили, что такая радикальная мера связана с угрозой неплатежеспособности и снижения финансовой надежности компании. Такие достаточно откровенные высказывания чиновников, обычно предпочитающих минимизировать репутационные последствия для своих подопечных, говорят о многом.

Этой же участи не удалось избежать и Украинской пожарно-страховой компании. Правда, временная администрация в данном случае была введена по иным причинам — компания якобы подавала неполную и недостоверную информацию. Тем не менее, если меры со стороны регулятора приведут к печальному финалу для этих страховщиков, можно не сомневаться, что последствия ощутят многие водители.

Судите сами. Обе компании в числе лидеров на рынке страхования автогражданской ответственности. По данным Моторно-транспортного страхового бюро, HACK «Оранта» занимает первую позицию по количеству выданных полисов за 9 мес. 2013 года.

В свою очередь, Украинская пожарно-страховая компания находится на 4 месте по этому же показателю. Более того, наибольший объем выплат по ОСАГО тоже приходится на Оранту. А Украинская пожарно-страховая компания занимает 7-ю позицию.

Несложно представить, что произойдет в случае ухода этих страховщиков с рынка. В принципе, чтобы рядовые клиенты потеряли вообще какое-либо доверие к ОСАГО вполне достаточно одной Оранты.

Справедливости ради следует заметить, что мина замедленно действия под автогражданкой была заложена при ее рождении. Для многих владельцев авто совершенно неважно у кого они покупают полис. Многие свято уверены, что в случае чего все проблемы лягут на страховщика, а если он окажется неплатежеспособен, то всегда заступится Моторно-транспортное страховое бюро Украины.

Увы, так бывает далеко не всегда. «Многие думают, что не попадут в аварию, а если что-то и случится, то выплатит страховая. Полис им нужен только для ГАИ, — возмущается исполнительный директор Грае Савуа Украина Ибрагим Габидулин.

— Спрос определяет предложение, и на рынке вполне открыто продают полисы на бланках «почивших в базе» страховых компаний. Другие же покупают полисы с большими скидками, также думая, что с ними ничего не случится».

Такая практика приводит к весьма печальным последствиям. «Сейчас некоторые пострадавшие обращаются в суд с исками на виновника ДТП, в соответствии с Гражданским и Хозяйственным Кодексом, — рассказывает Ибрагим Габидулин. — Суд присуждает компенсировать ущерб, вплоть до ареста имущества, например, того же автомобиля.

А виновник может уже сам разбираться со своей страховой компанией». Многие страховые компании, в том числе Оранта, делают все возможное, чтобы затянуть с выплатами. Это отмечают даже в самом МТСБУ.

Каждый квартал бюро публикует на своем сайте оценки состояния страховщиков, продающих полисы ОСАГО. И по итогам первого квартала у Оранты был негативный показатель по такому критерию как уровень жалоб от потерпевших и клиентов страховых компаний.

Сейчас этой «чести» удостоены 9 страховщиков, не считая Оранту. Причем она из этой девятки — АСКА, занимающая 10 позицию по размеру выплат по ОСАГО.

Совершенно очевидно, что ситуация с возмещением близка к катастрофичной. По итогам первых трех кварталов сумма возмещений по автогражданке сокращается, тогда как объем страховых взносов увеличивается.

Одновременно нарастает вал жалоб в МТСБУ. Если за первое полугодие бюро смогло повлиять на выплату 420 недовольным клиентам, то за 9 мес. эта цифра возросла более чем втрое, до 1 316. Логичным выходом из сложившейся ситуации стало бы введение так называемого механизма прямого возмещения убытков. Его суть в том, что возмещение выплачивает не страховая виновника ДТП, а потерпевшего.

Это в корне изменило бы отношение клиентов и страховых компаний. Если сейчас решающую роль играет стоимость полиса, то в случае механизма прямого возмещения убытков — надежность страховой компании. Ведь в случае банкротства страховщика все потери лягут на плечи владельца полиса.

«Опыт европейских стран уже показал, что прямое урегулирование способствует уходу с рынка недобросовестных страховщиков, а также решает проблему демпинга — поскольку цена перестанет быть единственным критерием при принятии клиентом решения о приобретении полиса», — отмечает президент Лиги страховых организаций Украины Наталия Гудыма. По ее словам, при внедрении прямого урегулирования, поскольку именно эта страховая компания будет регулировать их убытки, страхователи смогут выбирать страховую компанию, исходя из качества предоставляемого ею сервиса и ее финансовой надежности. Проблема лишь в том, что новшества произойдут еще не скоро, даже несмотря на подготовку соответствующих законодательных изменений страховщиками.

«Говорить о внедрении прямого урегулирования можно будет не раньше 2015 года, поскольку помимо законодательных изменений должен быть подготовлен и подписан договор между страховщиками, организована и запущена работа расчетного центра, внесены изменения в Налоговый кодекс Украины, а также другие моменты реализации проекта», — уверена Наталия Гудыма. Исполнительный директор Грае Савуа Украина Ибрагим Габидулин видит четыре проблемы на пути введения прямого урегулирования.

«Во-первых, не все страховщики соглашаются на такое внедрение, потому нет единой позиции в этом вопросе. Во-вторых, практика урегулирования убытков по ОСАГО показывает, что только в 36% случаях страховщики укладываются в 90 дней, как это требует законодательство.

В-третьих, не все страховщики выполняют требования по тарифной политике и размеру вознаграждения посредников, в связи с чем, у них отсутствуют резервы под свои обязательства. Отсюда недоверие к страховым компаниям и ко всему рынку в целом. В-четвертых, срываются сроки снесения проданных полисов ОСАГО единую базу данных МТСБУ, что затрудняет контроль и администрирование», — говорит эксперт.

Сейчас же автовладельцам ничего не остается, как при выборе компании ориентироваться на оценки финансового состояния страховщиков, регулярно размещаемых на сайте МТСБУ. Но даже данные МТСБУ не всегда могут предостеречь водителей от покупки полисов неплатежеспособной компании.

Скажем, еще год мало кто ожидал, что ситуация в «Оран-те» окажется настолько плохой, что придется вводить временную администрацию. «Нужно отдать должное МТСБУ, которое дает хоть какую-то оценку страховщикам, предупреждая клиентов о непорядочных страховых компаниях. В то же время, при всей своей наглядности, предложенная методика не совершенна.

Она не дает четкие критерии оценки финансового состояния страховщиков и не согласована с участниками рынка. Кроме того, сейчас наблюдается тенденция уменьшения объема бизнеса у крупных страховщиков и одновременно непомерный прирост премий у середнячков и мелких компаний. А это опасно.

К сожалению, методика рейтингования МТСБУ не позволяет строить прогнозы», — подытожил Ибрагим Габидулин. Что, на ваш взгляд, необходимо изменить, дабы повысить доверие автовладельцев к страховым компаниям?

— Необходимо запустить механизмы, которые приведут к более эффективному функционированию рынка ОСАГО. МТСБУ уже сделало значительный шаг в сторону улучшения ситуации, увеличив размер взноса для СК в гарантийный фонд защиты потерпевших.

Эта мера лишила возможности работать с ОСАГО ряд финансово неустойчивых компаний. СК UNIVES не колеблясь оплатила требуемый взнос в размере 2,16 млн. грн., подтвердив свою платежеспособность и гарантии будущих возмещений клиентам.

Ряды страховщиков, работающих с ОСАГО, вскоре заметно поредеют, но мы уже 10 лет на рынке и останемся на нем! Следующим шагом следует запустить прямое урегулирование. Это позволит ускорить процедуру выплат по ОСАГО. Автовладельцы станут скрупулезнее выбирать СК для приобретения полиса, поскольку именно в ней они будут получать выплату при ДТП. Компании, в свою очередь, будут дорожить клиентами, станут качественнее урегулировать события, а, следовательно, сократится количество судебных исков.

Т. е. прямое урегулирование — путь к усилению конкуренции между СК за лучшие условия возмещения убытков, а значит — инструмент повышения уровня доверия клиентов к страховому рынку в целом. Также МТСБУ следует внедрить единую базу электронных полисов, что позволит контролировать правильность применения бонус — малусов при расчете тарифа по ОСАГО, так как посредством заниженных коэффициентов недобросовестные СК удешевляют стоимость автогражданки, переманивания клиентов у платежеспособных компаний, которые ведут честную игру.

МТСБУ разработало законопроект, предусматривающий введение механизма прямого возмещения убытков. Как Вы считаете, готов ли наш рынок к новым правилам игры?

— Возможно, и не готов, но это необходимость, которая неизбежна для цивилизованной эволюции страхового рынка. Ряд стран — Франция, Бельгия, Италия — уже имеют положительный опыт внедрения прямого урегулирования.

Несколько лет назад механизм был запущен в России и Белоруссии. Нам обязательно нужно проанализировать опыт соседей.

Безусловно, найдутся страховщики, которые категорически будут выступать против этих нововведений. Нормальное взаимодействие страховых компаний при урегулировании возможно при создании единого клирингового центра с серьезным программным обеспечением для электронного обмена данными и документами.

А это требует в начале запуска системы значительных капиталовложений, как на установку самих программ, так и на обучение сотрудников, на что, естественно, готовы не все игроки рынка. Но механизм прямого урегулирования нужен, чтобы оставить на рынке сильнейших, и предоставить качественное страхование населению.


Похожие статьи