«Вы получаете то, что вы видите»

8Илиас Музакис, директор департамента розничного бизнеса АО «Пиреус Банк МКБ» считает, что прозрачные правила игры выгодны и заемщикам, и кредиторам. Первые получают привлекательные условия, вторые — платежеспособных клиентов В чем преимущество кредитных карт по сравнению с другими кредитными продуктами банков? — Кредитные карты становятся намного популярнее среди потребителей, поскольку они имеют ряд функциональных преимуществ по сравнению с другими видами кредитов, например, кредитов наличными.

Основным таким преимуществом является наличие льготного периода, когда проценты за пользование кредитными средствами не начисляются. Таким образом, клиент знает, что в течение определенного периода времени — как правило, от 50 до 60 дней (зависит от банка-эмитента карты) — существует возможность не платить проценты за пользование кредитными средствами или же платить в соответствии с его финансовыми возможностями.

Другим важным преимуществом кредитной карты является то, что даже после завершения льготного периода клиенты имеют возможность погашать только минимальный платеж (обычно колеблется в разных банках от 5 до 15%). Это автоматически позволяет заемщику планировать варианты погашения кредита, не неся значительной финансовой нагрузки при этом. Почему ставки по кредитным картам существенно ниже, чем по кредитам наличными и займам в сетях магазинов? — Ставки по кредитным картам значительно ниже, главным образом, благодаря разным процессам андеррайтинга.

Андеррайтинг, или анализ рисков при выдаче кредитов наличными, — более мягкий и лояльный к клиенту для того, чтобы можно было обеспечить больший объем потенциальных заемщиков. Соответственно, ставки по таким кредитам включают более высокую плату за риск непогашения или просрочки кредита. С другой стороны, кредитные карты используют в основном для оплаты покупок, а не снятия кредита наличными, и только тогда, когда у клиента не хватает собственных денежных средств.

Фактически согласованный кредитный лимит используется частично, и клиент ведет себя более консервативным образом, что также снижает риск — кост, закладываемый в ставку. Можно ли утверждать, что сейчас банки идут на существенное снижение кредитных ставок, в том числе и по кредитным картам?

— Кредитные продукты сегодня являются «горячими» продуктами на рынке. Банки конкурируют между собой, чтобы получить настолько большую долю рынка, насколько это возможно. Размер процентной ставки при этом является одним из основных факторов, который оценивает клиент при выборе банка.

Поэтому банки делают все возможное, чтобы сделать свою ставку максимально конкурентоспособной и привлекательной для клиентов. Кредитные карты не являются исключением, и относятся к тем продуктам, которые выигрывают от снижения процентных ставок.

Однако на самом деле, имеет значение эффективная кредитная ставка, которая, как правило, намного выше, чем номинальная, которая зачастую и анонсируется. Ваш банк предлагает самую низкую ставку по кредитной карте. За счет чего Вам удалось добиться таких привлекательных условий?

— Пиреус Банк сумел установить процентную ставку по кредитным картам на минимальном для рынка уровне. Это удалось потому, что мы определили сегмент рынка, который нас интересует.

Поставив минимальный уровень официального дохода в 5 тыс. грн., ясно дали понять существующим и потенциальным клиентам, что мы кредитуем тех клиентов, которые могут предоставить нам подтверждение источника и уровня их доходов. Мы показываем, что ценим их репутацию и готовы возмещать это в виде очень выгодной процентной ставки.

Более того, наша «реальная ставка», основана на подходе «вы получаете то, что вы видите», — без каких-либо скрытых платежей или комиссий, и именно это делает нашу процентную ставку самой конкурентоспособной на рынке. Как долго заемщик может пользоваться кредитными ресурсами? — Кредитная карта является продуктом, который не имеет срока действия кредитного лимита, и это еще один элемент, который отличает его от кредитов наличными.

Срок выделенного лимита кредита зависит от условий его использования. Изначально, как правило, кредитная карта с определенным кредитным лимитом выдается на один год, но в зависимости от использования, может быть продлена на неопределенный срок (пролонгация на ежегодной основе).

При этом если клиенту была выдана кредитная карта, и он осуществляет выплаты без задержек и в соответствии с графиком погашения, то он автоматически получает возможность автопролонгации срока действия его кредитной карты до тех пор, пока он осуществляет оплату тем же образом. Некоторые банки требуют при получении кредитки покупать страховку.

Вы не считаете это лишней услугой? — Это услуга, которая полностью зависит от характера, личности и вида занятости клиента. Страхование формирует чувство безопасности и комфорта у клиента, поскольку оно обеспечивает ему надежность будущих платежей.

Банки обычно предлагают ее в качестве дополнительной возможности в целях повышения защиты своих клиентов, в непредвиденных ситуациях, если у клиента пропадает возможность выплачивать задолженность. При наступлении такого случая страховая компания вместо клиента (в зависимости от установленного страховой компанией уровня нетрудоспособности) погашает долг банку. Таким образом, наличие страховки помогает банку вернуть свои деньги, а клиенту — сохранить кредитную историю и не быть помеченным как «неблагонадежный заемщик».

Если клиенту необходима сумма свыше 25 тыс. грн., требуется ли ему предоставлять какие-то дополнительные гарантии своей платежеспособности? — В Пиреус Банке клиенту не требуется никаких дополнительных гарантий для получения кредитного лимита в размере до 50 тыс. грн. Единственное, что мы просим — это подтверждение финансовой возможности клиента обслуживать согласованный кредитный лимит. Во всех случаях мы просим у клиентов справку об уровне заработной платы либо наличие любых других кредитных обязательств.

Как только эти данные будут проверены и подтверждена его кредитная история, мы принимаем решение о выделении кредитного лимита, исходя из полученных данных. Может ли клиент в будущем увеличить свой лимит по карте свыше 50 тыс. грн. в случае хорошей кредитной истории?

— Для любого кредитного лимита свыше 50 тыс. грн. мы рассматриваем заявки индивидуально. Как вы понимаете, кредитные карты являются стандартизированным банковским продуктом, и нам необходимо было ввести некоторые ограничения для того, чтобы процесс принятия решения проходил легко и быстро как для клиентов, так и банка. Поэтому мы установили максимальный кредитный лимит для кредитных карт 50 тыс. грн. Тем не менее, мы всегда стараемся рассматривать заявки, которые не подходят под установленные условия продукта.

Такие заявки рассматриваются как нестандартные, в индивидуальном порядке, и потому в таких случаях возможен несколько более сложный и длительный процесс принятия решения. Каким образом можно погашать задолженность по кредитной карте? Существует ли возможность погасить долг, не посещая отделение банка?

— Погашение задолженности по кредитной карте осуществляется различными способами. Во-первых, через отделение банка.

Во-вторых, онлайн через платформу электронного банкинга WinBank. Все клиенты Пиреус Банка могут бесплатно зарегистрироваться в системе WinBank, а после выполнять большинство операций, включая возможность погашать собственную кредитную карту, проверить доступный баланс, совершать покупки, оплачивать свои счета за коммунальные услуги и т. д. Это самый простой, быстрый и дешевый способ, которым клиент может гасить свою задолженность по карте.

Кроме того, если клиент не имеет доступа к Интернету или отделению Пиреус Банка, он может посетить отделение любого банка и сделать перевод суммы, необходимой для погашения, непосредственно на счет кредитной карты.


Похожие статьи