Короче, Склифосовский!

4Почему короткие депозиты лучше длинных вложений в период экономической и политической нестабильности Когда на горизонте большими буквами написано «хеппи энд», можно смело расставаться с деньгами на длительные сроки, лишь бы размер процентных ставок соответствовал аппетиту вкладчика. Другое дело, если там маячит иное словосочетание, не предвещающее ничего хорошего. Традиционно в конце-начале каждого года истекают сроки годовых депозитов, и перед вкладчиками возникает проблема выбора очередных вложений. В прошлые годы о судьбе своих кровных можно было не переживать, автоматически продлевая их на новый срок.

Многие банки уже повысили ставки по вкладам, ожидая, что так произойдет и сейчас. Но, увы, события развиваются явно не в пользу долгосрочных вложений.

К экономическим вызовам добавились еще и политические. И к чему приведет эта концентрация рисков, не скажет ни один эксперт. Ситуация может измениться в любой момент.

Более того, предсказать реакцию властей на возможные вызовы невозможно. Скажем, в начале декабря Нацбанк ввел ограничения на продажу наличной валюты в одни руки в размере $100 и спустя несколько часов его же отменил.

Если уж в НБУ занервничали и не всегда могут просчитать ситуацию наперед, то что говорить о рядовых гражданах. Идеальная стратегия в смутные времена — передвигаться короткими перебежками, чтобы в случае выхода ситуации из-под контроля, быстро залечь на «дно». Для вкладчика это означает размещение средств на депозитах сроком до 3-х месяцев, позволяющих в случае развития негативного сценария быстро конвертировать деньги из одной валюты в другую или вообще снять их со счета, доверившись банковской ячейке. Укороченные проценты Очень многие банки не любят, когда вкладчики забирают средства раньше сроков.

По этой причине многие из них вводят ограничения на досрочное снятие средств. Обычная практика — штрафы. Чаще всего они заключаются в пересчете процентов по символической ставке.

Но бывает и так, что с клиента удерживают до 5% от суммы депозита. И при крупных вложениях столь жесткие меры могут привести к существенным потерям.

Депозит на короткий срок своего рода компромисс между текущим счетом, по которому проценты символические и вкладами на полгода-год, где доходность может достигать свыше 20% годовых. Впрочем, сейчас банкиры так сильно конкурируют за деньги вкладчиков, что ставки по коротким вкладам уступают длинным депозитам всего лишь несколько процентных пунктов. Скажем, по трехмесячному депозиту банкиры начислят максимум 22% годовых, а по вкладу на месяц — 20%. При желании можно выбрать совсем укороченный вариант — депозит на неделю или две. В этом случае ставки будут находиться на уровне 15% годовых.

Хотя следует признать, что во время неопределенности доходность депозита отходит на второй, если не третий план. Куда важнее сохранить, чем заработать.

Валютный спринт В смутные времена лучше следовать двум правилам. Первое — конвертировать сбережения в твердую валюту и не хранить их в одном банке. Ставки по валютным вкладам на короткие сроки невелики.

Банкиры платят максимум 9,5% по трехмесячным вкладам и 8% при размещении средств на 30 дней. Разница с доходностью гривневых вкладов весьма существенна.

Но поскольку речь идет о вкладах на короткие сроки, то в случае сохранения ситуации стабильной, потери будут несущественными. Скажем, при размещении под 20% на месяц 1 тыс. грн. заработок вкладчика составит всего 16,6 грн. А по вкладу на сумму $ 122 под 8% за 30 дней набежит всего $0,8, если курс останется неизменным, то вкладчик, выбравший сбережения в валюте, недополучит на каждые 100 тыс. грн. около 1 тыс. грн. Такую потерю можно пережить.

Особенно, если риски девальвации как никогда высоки. Вполне возможен сценарий 2004 года во время Оранжевой революции, когда из-за опасений массового оттока вкладов и высокой вероятности обвала курса гривны, власти пошли на введение запрета на досрочное снятие депозитов. Хотя вполне возможен и полный запрет на снятие вкладов в течение полугода, как это было в 2008-ом. По большому счету, ограничения подобного рода не могут привести к финансовым потерям.

Другое дело — если в период действия депозитных санкций гривна решит уступить свои позиции доллару. Вот тогда многие пожалеют, что не доверились американской валюте.

Третьим будешь Экономические потрясения не всегда проходят для банков бесследно, особенно, если они небольшие. Посему лучше держать деньги в крупных финансовых учреждениях, поскольку в случае форс-мажора им будет проще получить поддержку властей.

Само собой разумеется, что чем больше банков, в которых вкладчик хранит свои кровные, тем меньше риски их потерять. Хотя в данном случае «потерять» — понятие условное, поскольку депозит до 200 тыс. грн. обязан вернуть Фонд гарантирования вкладов физлиц. Еще одно преимущество вкладов в нескольких банках — возможность получить доступ к деньгам даже в случае введения ограничений.

В 2004 году не все банки следовали предписаниям НБУ, и дабы сохранить репутацию перед вкладчиком соглашались досрочно вернуть его деньги.


Похожие статьи