Если гора не идет к Магомету, то к ней с удовольствием прогуляется председатель Госпредпринимательства Михаил Бродский. Чиновник нашел способ, как запустить кредитование экономики. Оказалось, все очень просто. Для этого не нужно заниматься реформированием экономики, улучшением инвестиционного климата и прочими скучными вещами. Нужно просто взять и ограничить размер ставок по депозитам, и тогда банки начнут выдавать дешевые кредиты. Именно с такой инициативой выступил находчивый глава ведомства. «Я считаю, что ставка депозитов 6% и ставка кредитов 12% были бы приемлемыми для Украины», — решил Бродский. По его мнению, высокие ставки кредитов являются основной проблемой украинского бизнеса, поэтому одновременное снижение ставок кредитов и депозитов благоприятно повлияет на него. Ни больше, ни меньше.

Надо признать, идея не нова. Некоторые представители крупных банковских учреждений неоднократно высказывали аналогичные инициативы. Звучали и менее радикальные меры. Например, ввести запрет на досрочное расторжение депозитных договоров. В этом случае банки смогут легче планировать кредитные операции и получат относительно долгосрочный ресурс. В итоге ставки по кредитам начнут снижаться.

В реальности все будет выглядеть несколько иначе. Можно не сомневаться, что в случае введения ограничений по депозитным ставкам произойдет резкое перераспределение рынка банковских услуг. Небольшие финансовые учреждения, не располагающие широкой сетью филиалов и отделений, очень быстро лишатся своих конкурентных преимуществ. Они не смогут завлекать клиентов повышенными процентами, как плату за отсутствие раскрученного бренда, и, потеряв источник привлечения средств, объявят о банкротстве. Их клиенты уж точно не выиграют от такого развития событий.

Можно возразить, что существует множество мелких банков, работающих по принципу финансовой пирамиды. Вся их деятельность сводится к тому, чтобы получить деньги вкладчиков и использовать для рискованных операций. Неважно — для сделок на спекулятивных рынках или для выдачи кредитов заемщикам с низкой платежеспособностью.

Вот только едва ли ограничение ставок — эффективное лекарство от подобных структур. Им просто придется действовать изобретательнее. Тогда как нормальный банк в случае возникновения дефицита ресурсов, например, в случае ухода крупного клиента к конкуренту, не сможет занять необходимые средства, повысив привлекательность депозитов. Этой же возможности лишатся и другие, нишевые финансовые учреждения, делающие акцент на сверхдоходных операциях, например, кредитовании наличными. Ставки по таким займам превышают 40% годовых и совершенно очевидно, что, привлекая депозиты под 25%, они легко отобьют деньги вкладчиков.

Деньги есть — кредитов нет

Сторонники радикальных мер правы только в одном — решить проблему дешевых кредитов можно, если создать избыток дешевых денег в банках. Но уж точно не за счет вкладчиков.

Ничто не мешает, например, Нацбанку, выдать огромные дешевые кредиты финансовым учреждениям. Собственно, в разгар кризиса 2008 года он профинансировал лояльные банки на 100 млрд. грн. Только деньги пошли не клиентам, а ринулись на валютный рынок. Собственно, подобное может произойти и сейчас. Раскачать курс, да еще в нынешних условиях — плевое дело.

Можно пойти другим путем. Например, Нацбанк будет выдавать дешевые кредиты банкам под конкретные проекты. Но и здесь не все так просто. Во-первых, при нынешнем запредельном уровне коррупции деньги наверняка достанутся дружественным структурам. А, во-вторых, при падающей экономике не так много желающих развивать бизнес. Вначале следует создать идеальные условия для предпринимательства. А уже потом оказывать финансовую поддержку. Наоборот не выйдет.

Без вкладчиков

Идея введения ограничения уровня депозитных ставок способна вообще отбить желание у населения доверять свои средства банкам. При 6% годовых едва ли кому-то удастся не то чтобы заработать, но и сохранить средства. В последние годы инфляция в Украине находилась на нулевой отметке. Но это продлится недолго. И уже в этом году цены полезут вверх.

Не спасет гривневый депозит и от девальвации. Снижение курса на 5-6% за год в наших условиях вообще можно считать подарком. Ни для кого не секрет, что нынешняя стабильность не более чем попытка продать будущим избирателям мнимую уверенность в завтрашнем дне. Посему депозиты под 6% лишены всякого экономического смысла.